（台泰時報8月4日電）泰國虛擬銀行（Virtual Bank）近期陸續推出數位貸款服務，引發社群平台熱烈討論。部分民眾分享成功取得貸款經驗，也有人公開談論「借錢不還」，引發外界對金融風險的關注。泰國中央銀行（Bank of Thailand，BOT）提醒，數位貸款雖有助提升金融包容性，但惡意違約將嚴重影響個人信用紀錄，甚至可能喪失未來進入金融體系的機會。

虛擬銀行設立目的，在於讓過去難以取得銀行融資的族群，例如自由工作者、網路商家及缺乏完整金融紀錄者，也能透過數位技術取得資金，作為創業、周轉或營運用途，並降低民眾依賴高利貸的情況。

然而，近期部分網友在社群媒體分享，成功向虛擬銀行CLICX申請貸款後，甚至討論惡意拖欠債務，引發金融界關注。泰國央行總裁威泰（Vitai Ratanakorn）表示，即使貸款金額僅數千至2萬泰銖，若故意違約，也可能留下長期不良信用紀錄，未來多年都可能無法再次取得金融機構授信。

威泰指出，貸款獲准代表借款人已承諾依約償還本金及利息，資金入帳只是借貸關係開始，而非責任結束。若持續違約，不僅將遭金融機構催收，還可能進入司法程序，甚至依法執行強制處分，對個人及家庭財務造成長期影響。

為降低授信風險，CLICX已調整貸款審查機制，除運用替代性資料（Alternative Data）評估借款能力外，也開始導入泰國信用資訊公司（National Credit Bureau，NCB）的信用紀錄資料，強化風險控管，避免惡意違約情況擴大。

開泰研究中心（Kasikorn Research Center）則指出，月收入3萬泰銖以下族群的個人信用貸款，已出現還款能力惡化跡象。雖然整體不良債權（NPL）仍維持穩定，主要受惠於金融機構持續推動債務協助措施，以及積極出售及沖銷不良債權，但第2階段（Stage 2）貸款占比持續增加，反映越來越多借款人開始出現還款壓力。

研究顯示，月收入低於3萬泰銖借款人在Stage 2貸款中的占比，已由去年底的14.6%升至15%，雖然增幅不大，但顯示收入較低族群的財務脆弱性正在提高，後續若經濟環境惡化，仍可能進一步推升逾期及不良貸款風險。

市場人士認為，虛擬銀行有助提升金融普惠程度，但借款人仍須建立正確金融觀念及還款紀律，才能真正發揮數位金融協助民眾取得資金、促進經濟活動的功能。

圖片來源：Bangkok Biz