（台泰時報3月7日電）近年來「Buy Now Pay Later」（BNPL，先買後付）消費模式在泰國迅速普及，透過電商與手機應用程式即可分期付款購物，但相關機制近期引發社會討論。泰國國家經濟與社會發展委員會（NESDC）指出，此類貸款門檻低、審核寬鬆，可能增加家庭負債風險，特別是年輕族群與低收入族群更容易進入債務循環。

討論起因於社群平台X近期出現多則案例，一名網友分享某Facebook社團內BNPL使用者的討論內容，顯示部分消費者開始反映無法按時還款或負擔過重的情況。有些使用者表示，每月分期付款金額已達數萬泰銖，甚至超過個人收入。

在部分案例中，有人分享其BNPL每月應付金額達70000至90000泰銖，持續6個月。另有消費者月薪約20000泰銖，但透過多個平台使用BNPL後，每月還款總額達約35000泰銖，引發外界對過度消費與債務負擔的關注。

專家指出，BNPL之所以容易讓消費者增加支出，與「支付痛感」（Pain of Paying）心理機制有關。一般情況下，消費者在付款時會感受到支出的壓力，但BNPL將「購買」與「付款」時間分開，使消費者在購物當下不需立即支付，降低心理負擔，從而更容易做出衝動消費決定。

此外，多數BNPL應用程式介面設計簡單直觀，並搭配優惠券、折扣活動與購物提醒，使消費過程更加便利。相較於傳統銀行貸款或信用卡申請流程，BNPL申請門檻較低，也使消費信貸更容易取得。

泰國國家經濟與社會發展委員會秘書長丹努查（Danucha Pichayanan）表示，BNPL貸款透過數位平台形成完整生態系統，使貸款申請流程簡化，條件相對寬鬆，導致年輕族群與低收入者更容易取得此類信貸。

他指出，BNPL系統目前尚未全面與既有信貸資料整合，因此部分已經擁有其他債務的消費者，仍可能透過BNPL再度借貸，增加形成不良貸款（NPL）的風險，並使泰國家庭債務問題更加複雜。

為降低潛在風險，相關單位建議加強監管措施，例如要求BNPL業者加入信用資料庫系統（Credit Bureau），並考慮設立貸款額度或負債比例上限，以減少過度借貸情況。

分析指出，不僅泰國開始關注BNPL帶來的金融風險，全球多個國家也逐步加強相關監管。由於BNPL多用於消費支出，通常不會直接創造收入，因此若缺乏適當管理，可能成為部分家庭新的債務壓力來源。

圖片來源：Brand Inside