（台泰時報8月29日電）泰國家庭債務在連續數年下降後出現反轉，2026年第2季升至13.67兆泰銖。泰國國家信用資料公司（NCB）指出，比債務總額更值得關注的是負債人口結構正在改變，年輕世代開始借貸的時間明顯提前，加上「先買後付」（BNPL）等新型消費信貸快速融入日常生活，如何避免年輕人過度負債並建立良好信用紀錄，正成為金融體系的新課題。

NCB總經理拉薩蒙（Lassamon Atthapich）表示，泰國家庭債務自2023年以來持續呈下降趨勢，但今年第2季重新升至13.67兆泰銖，因此具有重要觀察意義。除了總額回升，現在年輕人也比過去更早進入借貸市場。

過去泰國民眾通常到20多歲中後期才申請第一張信用卡或開始負債，如今部分年輕人剛開始工作，就透過個人貸款及消費信貸取得資金。至於房貸、汽車貸款等金額較大的借貸，目前主要申請族群仍集中在30歲以上。

另一項變化來自BNPL服務。智慧型手機與數位平台降低借貸門檻，消費者不必經歷傳統貸款繁複的文件及審核程序，只需透過應用程式操作，即可能取得消費額度，甚至在購物時直接獲得分期付款選項，使「產生債務」變得比過去更加容易。

NCB指出，不同世代對債務的態度也出現變化。過去許多人將負債視為需要長期承擔的財務壓力，因此借款前通常會衡量必要性；但對生活高度數位化的年輕世代而言，信貸逐漸被視為支付方式之一，例如商品提供3個月零利率分期時，部分消費者會選擇保留現金，提高手中資金運用彈性。

部分民眾也把信貸視為提前使用未來收入，只要能按時償還，就不認為借貸本身存在問題。NCB認為，負債並非必然是負面行為，關鍵在於借款人是否清楚自身還款能力，並理解每一次借貸及還款紀錄對未來金融信用的影響。

隨著年輕人口負債比重提高及BNPL日益普及，泰國央行也開始更加關注這類信貸的監管。儘管目前相關貸款的壞帳率尚未出現明顯惡化，但新的借貸模式與消費行為仍可能形成未來金融風險，因此有必要提前建立適當監管機制。

NCB主張，政策重點不應只是要求民眾避免借貸，而是提高各年齡層的金融素養，讓消費者知道自己正在承擔多少債務、還款能力是否足夠，以及違約可能帶來哪些長期後果。

良好的還款紀錄與信用評分，可提高日後取得金融服務及貸款的機會；相反地，若選擇拖欠或停止還款，也可能影響未來信用評分。NCB並提醒，部分泰國民眾目前仍缺乏信用資料紀錄，等同在金融體系中沒有足夠的信用身分，未來真正需要房貸、車貸或其他正規信貸時，反而可能因無法證明自身信用而失去取得資金的機會。

圖片來源：Thairath Money