（台泰時報8月17日電）泰國個人財務結構呈現明顯分層，最新整理顯示，正式就業人口中超過一半月收入低於1.5萬泰銖，而真正月薪超過8.5萬泰銖者僅約占4%。不過，收入高低並不能直接代表財務安全，負債、資產、現金流及緊急預備金，才是衡量家庭是否具備抗風險能力的重要因素。

依泰國社會保險制度第33條所涵蓋約1,210萬名正式勞工資料，約55%月收入低於1.5萬泰銖，其中人數最集中的區間為9,001至1.1萬泰銖。若再計入約1,500萬名非正式勞工，泰國基層所得人口比重將更加突出。月薪1.5萬至3萬泰銖者約占20%至25%，3萬至7萬泰銖約占10%至15%，7萬至8.5萬泰銖約占4%至5%，而月薪超過10萬泰銖者甚至不到全國人口2%。

然而，薪資位階較高並不代表生活一定更穩定。若一名月薪7萬泰銖的上班族，每月房貸、車貸、信用卡及固定支出合計6.5萬泰銖，只剩5,000泰銖，又缺乏緊急預備金，其財務脆弱度可能反而高於月薪3萬泰銖、沒有負債、每月支出1.8萬泰銖並能固定儲蓄1.2萬泰銖的人。

因此，真正需要檢視的是4項財務指標：

1️⃣ 收入：每月實際收入多少，是否只有單一薪資來源，或已有投資及其他收入。

2️⃣ 負債：扣除每月還款後還剩多少現金。泰國約37%人口、約2,500萬人有正式金融體系負債，而全部債務帳戶中約68%屬不產生收入的債務，例如個人貸款及信用卡。

3️⃣ 資產：包括存款、投資及其他可累積財富的資產。資料顯示，前10%的存款帳戶持有人掌握全體約93%的存款金額，而逾80%泰國人的儲蓄帳戶餘額不超過5萬泰銖，反映財富集中程度仍高。

4️⃣ 流動性與韌性：若突然沒有任何收入，現有存款及資產能支撐家庭多久，這往往比薪資數字更能反映實際安全程度。

相關分析指出，收入只能代表當期現金流入，並非淨資產。真正影響家庭面對失業、景氣衰退或突發支出的能力，是收入扣除負債與日常支出後，能否持續形成儲蓄與投資。換言之，一個人在所得金字塔中的位置，只說明目前市場支付多少報酬，卻不能回答未來能留下多少資產。

在泰國家庭債務與財富分配不均仍受關注之際，個人財務管理的重點也逐漸從「如何提高薪水」，轉向「如何提高可支配現金與資產」。若收入增加的同時，生活成本與利息支出同步上升，高薪仍可能伴隨高度財務風險；反之，控制負債並累積緊急預備金，才更有助於提升長期財務韌性。

圖片來源：Thairath Money