（台泰時報8月10日電）泰國數位金融市場近期因新成立的無實體分行銀行CLICX引發熱議。該平台開放線上貸款申請僅約1至2天後即暫停系統，期間部分網友在社群平台聲稱，即使信用狀況不佳仍成功取得貸款，甚至出現「借了可以不還」等言論，使數位貸款、信用紀錄及債務責任再度成為社會關注焦點。

CLICX為泰國政府儲蓄銀行以外的新型數位金融服務之一，由泰京銀行（KTB）、Advanced Info Service（ADVANC）及PTT Oil and Retail Business（OR）合作成立，並取得泰國銀行核發的相關執照。依現行規範，無實體分行並不代表貸款沒有法律效力，借款人仍須依契約償還本金與利息，若惡意違約或涉及詐欺，金融機構可依法處理。

相關報導整理5項常見債務迷思：

1️⃣「數位銀行沒有分行，因此無法催收。」事實上，依法取得執照的數位銀行與一般金融機構同樣受監管，逾期紀錄可能影響日後申請其他貸款。

2️⃣「透過購物平台借款就不會留下紀錄。」部分先買後付服務已將還款資料納入信用資訊系統，延遲或違約仍可能留下紀錄。

3️⃣「有信用不良紀錄就一定借不到錢。」信用資料機構主要負責蒐集貸款與還款資訊，最終是否核貸仍由各金融機構依收入、負債及過往還款狀況綜合評估。

4️⃣「無擔保貸款沒有抵押品，債權人就無計可施。」信用卡、個人貸款及現金卡雖不需抵押，但債權人仍可提起民事訴訟；取得法院判決後，可依法聲請查封財產或扣押部分薪資。

5️⃣「欠債不還一定會坐牢。」一般借貸違約原則上屬民事案件，單純無法還款並不等同刑事犯罪，但若涉及詐欺或偽造金融文件，則可能另負刑事責任。

金融業者指出，借款人逾期約3至5天後，部分金融機構可能開始催收並產生相關費用；逾期1至2個月，可能透過書面通知、簡訊、電子郵件、應用程式或專人聯絡；若逾期達90天，通常可能被列為不良貸款，金融機構並可能進一步採取法律行動。不過，各家金融機構及不同貸款產品的處理程序仍有所差異。

這波爭議也凸顯，金融服務全面數位化雖讓申貸更加便利，但借貸責任並未因此消失。從信用紀錄、催收到司法追償，線上貸款仍受到金融及法律制度規範；對借款人而言，理解契約內容、評估還款能力並維持正常信用紀錄，仍是使用數位金融服務不可忽視的基本原則。

圖片來源：Thairath Money