（台泰時報6月3日電）隨著「先買後付」（Buy Now Pay Later，BNPL）服務在泰國快速普及，泰國央行（BOT）正研擬建立專門監管機制，以降低過度借貸及債務風險。泰國央行總裁威泰（Vitai Ratanakorn）表示，BNPL市場近年呈現高速成長，但部分消費者可能在不知情情況下取得信用額度或使用貸款服務，因此有必要建立更完善的消費者保護措施。

威泰指出，BNPL本身並非負面金融工具，但由於申請程序簡單、使用門檻低，容易誘發缺乏財務規劃的消費行為。許多使用者僅透過手機點擊即可完成分期付款申請，部分人甚至未意識到自己正在使用信貸產品，進而增加未來財務風險。

根據泰國央行統計，BNPL市場近年成長速度驚人。來自6家主要業者的數據顯示，2021年BNPL帳戶數約60萬戶，但至2024年底已增至491萬戶，平均年成長率高達99.9%。另一方面，根據8家主要業者財報分析，BNPL貸款餘額平均每年成長38%，至2024年底市場規模已達180億泰銖。

泰國央行也發現，年輕族群的債務問題最值得關注。目前全國約有2,550萬人背負債務，占總人口約38%。其中20至35歲剛進入職場的年輕人有52.7%處於負債狀態，且信用卡、個人貸款及汽車貸款等不良債權（NPL）比例高達27%，為各年齡層最高。

數據顯示，BNPL使用者主要集中在30歲以下的年輕族群，尤其是學生及初入職場的青年。23至30歲族群的逾期還款比例明顯高於其他年齡層。央行認為，這類族群收入較低，但容易受到促銷活動吸引，進而增加消費及借貸意願。

威泰舉例指出，即使是一杯售價106泰銖的珍珠奶茶，也能透過BNPL分期付款。雖然短期分期可能標榜零利率，但若拉長還款期數，實際年利率可能超過16%至18%。消費者往往只看到每期金額不高，卻忽略整體借貸成本，進而影響財務紀律並刺激非必要消費。

針對相關問題，泰國央行正與業者研議未來監管架構。

1️⃣訂定最低使用年齡及資格條件；

2️⃣限制可適用BNPL的商品類別及最低金額；

3️⃣設立最高利率上限；

4️⃣要求業者充分揭露貸款資訊，避免消費者在不知情情況下取得信用額度；

5️⃣針對高額分期購買進行更嚴格的還款能力評估。

威泰表示，目前相關規範仍在與業界討論階段，預計將於2026年10月至11月間公布明確監管措施。央行希望在支持金融創新的同時，也能確保消費者獲得充分保障，避免BNPL成為年輕世代債務問題惡化的新風險來源。

圖片來源：Matichon