（台泰時報5月31日電）隨著泰國即將開放虛擬銀行（Virtual Bank）正式營運，外界對其帶來的金融普惠效益與潛在風險展開討論。泰國國家經濟與社會發展委員會（NESDC）近日表示，虛擬銀行可望協助更多民眾取得金融服務，但也可能成為推升家庭負債的新因素，尤其在泰國家庭負債仍處於高水位之際，相關發展值得持續關注。

根據最新統計，泰國家庭負債占國內生產毛額（GDP）比重已由高峰時的92%下降至86.7%，總額約16.6兆泰銖。然而，相較於區域國家仍屬偏高水準。NESDC秘書長達努查（Danucha Pichayanan）指出，未來虛擬銀行全面投入市場後，民眾取得貸款的門檻將進一步降低，可能刺激新的借貸需求，因此有必要建立完善的風險管理機制。

泰國央行推動虛擬銀行政策的主要目標，是擴大金融服務覆蓋率，協助過去難以取得傳統銀行貸款的民眾與中小企業獲得融資機會。虛擬銀行主要透過數位平台提供服務，並運用支付紀錄、電商交易紀錄、水電費繳納紀錄等替代性資料（Alternative Data）進行信用評估，以突破傳統授信模式的限制。

不過，NESDC指出，海外經驗顯示數位金融快速發展後，也可能帶來債務問題。例如菲律賓數位銀行的不良貸款比率明顯高於傳統銀行；中國的線上貸款服務則提高民眾消費與借貸意願；巴西部分金融科技平台快速擴張後，也導致部分民眾超額負債。

此外，南韓數位銀行在成立初期推動無擔保個人貸款快速成長，3年間相關貸款規模增加31%，其中約28%的增幅來自數位銀行。肯亞與坦尚尼亞部分數位貸款產品甚至出現超過100%的年利率，導致不少借款人陷入還款困難。美國近年盛行的「先買後付」（BNPL）服務，也被認為提高部分年輕族群的債務風險。

分析指出，虛擬銀行可能加速借貸成長，主要來自4項因素：
1️⃣ 全天候線上申貸服務，使借款程序更快速便利。
2️⃣ 採用替代性資料進行信用評估，讓過去較難取得貸款者更容易借款。
3️⃣ 運用人工智慧與數位技術進行個人化金融產品推薦，提高借貸意願。
4️⃣ 部分借款人可能利用數位貸款整合既有債務，但後續再次舉債，形成新的負債循環。

不過，也有金融界人士認為外界不需過度擔憂。曼谷銀行副總經理郭薩（Kobsak Pootrakool）表示，泰國虛擬銀行在營運初期規模仍相當有限，預估未來4至5年放款總額約5百億泰銖，相較大型商業銀行動輒數千億泰銖的放款規模仍屬小型市場參與者。

郭薩指出，虛擬銀行初期仍需時間建立客戶基礎、吸收存款及發展授信業務，因此短期內不太可能對整體家庭負債產生重大衝擊。他認為，未來監管機構、金融業者及消費者教育三方若能同步強化，虛擬銀行有機會在擴大金融包容性的同時，有效控制債務風險。

圖片來源：Bangkok Biz News